Der Grundsatz einer gesetzlichen Pflichtversicherung gilt noch heute. Jeder Arbeitnehmer, der monatlich weniger als 3.525 Euro brutto verdient, ist automatisch in einer der mehr als 300 gesetzlichen Krankenkassen versichert. Wer mehr verdient, kann einen privaten Krankenversicherer wählen und wird damit zum Privatpatient beim Arzt und im Krankenhaus.

Ein wichtiges Thema bei der privaten Krankenversicherung sind Beitragssteigerungen im Alter. Inzwischen legen die Gesellschaften während der beruflich aktiven Zeit ihrer Kunden ausreichend Geld zurück, um Senioren von starken Beitragserhöhungen zu entlasten. Dennoch sollten Privatversicherte Beitragserhöhungen während der Laufzeit einkalkulieren. Die naturgemäß höheren Aufwendungen für Arzt und Klinik im fortgeschrittenen Alter schlagen entsprechend auf die Beitragshöhe der Privatpolicen durch. Wer sparen will, hat aber jederzeit verschiedene Möglichkeiten, seine Prämie zu senken. Unter anderem kann er bei der gleichen Gesellschaft in einen günstigeren Tarif wechseln oder den speziell für Ruheständler geschaffenen Standardtarif wählen. Gesunde Versicherte können sparen, indem sie eine Selbstbeteiligung vereinbaren.

Leistung auf hohem Niveau

Einbettzimmer und Chefarztbehandlung sind das Herzstück einer privaten Krankenversicherung. Im Gegensatz zu den gesetzlichen Kassen haben die Privatversicherer ihr Leistungspotenzial auf immer gleich hohem Niveau gehalten: keine Kürzungen, keine Leistungsminderungen, keine Zuzahlungen.

Wichtig bei der Wahl des richtigen Vertrags ist die Suche nach einem vernünftigen Versicherungsschutz zu akzeptablen Preisen. Policen, die Kostenerstattung für jeden Luxus garantieren, werden im Alter entsprechend teuer.

Schutz nach Wahl

Eine private Krankenversicherung setzt sich aus verschiedenen Bausteinen zusammen, die man nach dem persönlichen Bedarf kombinieren kann: Der ambulante Tarif leistet für den Arztbesuch sowie die verschriebenen Heil- und Hilfsmittel. Mit dem stationären Tarif kann sich der Kunde das Einbettzimmer und die Chefarztbehandlung im Krankenhaus sichern. Wer Geld sparen will, kann auch das Zweibettzimmer oder die allgemeine Pflegeklasse wählen. Wenn es um die Zahnbehandlung geht, beteiligt sich der Versicherer je nach Tarif mehr oder weniger an den Kosten für Zahnarzt und Zahnersatz. Möglich ist zum Beispiel eine 80- oder 50-prozentige Erstattung.

Das Krankentagegeld ist ein wichtiger Baustein für Selbständige und Freiberufler, die im Krankheitsfall keine Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber erhalten. Ab einem festgelegten Zeitpunkt nach Ausbruch der Erkrankung zahlt der Versicherer den vereinbarten Tagessatz. Davon können Selbständige und Freiberufler zum Beispiel ihre Fixkosten bestreiten.

Wer ein Krankenhaustagegeld vereinbart, erhält bei einem Klinikaufenthalt einen festgelegten Tagessatz, den er zum Beispiel für Sonderwünsche im Krankenhaus verwenden kann.

Gesetzlich oder privat?

Junge, gesunde Singles sind die idealen Kunden für eine private Krankenversicherung. Sie zahlen deutlich weniger als bei der gesetzlichen Krankenkasse. Ihre Beitragshöhe bemisst sich nach dem Eintrittsalter, dem Leistungsumfang und dem Geschlecht, nicht nach dem Einkommen. Familien sind in der gesetzlichen Krankenversicherung besser aufgehoben, weil Kinder und nicht arbeitende Ehepartner automatisch ohne Aufpreis beim Verdiener mitversichert sind. Bei der privaten Krankenversicherung braucht jedes Familienmitglied eine eigene Police.

Private Zusatzpolicen für Kassenpatienten

Für Kassenpatienten ein gewohntes Ärgernis - die vielfältigen Zuzahlungen für Medikamente, Heil- und Hilfsmittel, Kuren, Krankenhausaufenthalte und Arztfahrten. Diese Kosten übernehmen private Ergänzungsversicherungen. Die Privatversicherung leistet in der Regel, nachdem die gesetzliche Kasse ihren Anteil bezahlt hat. Einige Zusatzversicherungen übernehmen auch die Kosten für den Heilpraktiker. Neben den Ergänzungsversicherungen bieten sich so genannte Wahlleistungstarife, mit denen sich auch Kassenmitglieder das Einzelzimmer und die Chefarztbehandlung sichern können. Gesetzlich Versicherte haben außerdem die Wahl zwischen verschiedenen Tagegeldversicherungen.